標籤: 信用卡

刷卡報稅優惠整理

本來我想比一比今年刷哪張卡繳稅最優惠, 原來人家已經都整理好了. 在不需要收手續費的情況下, 那麼最有利的狀況就是 0 利率的分期付款, 或是有額外的好處. 整理較優惠的方案如下:

排名

分期 0 利率

現金回饋

抽獎

1

台銀 6 期

華南銀行 – 滿百萬回饋 0.5%

玉山銀行 → 10 克黃金 (19,000)

日盛銀行 → Sony Tablet P (19,000)

中國信託, 永豐銀行, 玉山銀行, 台新銀行→  iPad2 (12,500+)

2

大眾 4 期

國泰世華 – 滿萬回饋 0.5% 上限一萬.

3

它多數

台北富邦 – 滿萬回饋 0.3%

N

三信, 50 NTD~手續費 0.3%, 不可分期

[卡優新聞網版本] 發表於 2012/4/30.

重點講到: 哪些銀行不收手續費。

[卡優新聞網版本] 發表於 2012/5/7.

重點講到: 

1. 分期刷卡的優惠.

2. 注意分期利率換算成年利率的高低，以分3期2%來說，年利率就相當於12%之多。

信用卡分級小註解

老實說,現在信用卡的花樣繁多, 不像很久以前只有普卡和金卡那麼簡單. 每次收到銀行寄來的信用卡升級廣告或是簡訊, 我都搞不清楚中間等級的高下. 畢竟我通常和好幾家銀行往來, 在每家拿的卡也都不一樣 – 有的是要加油的, 有的是薪資戶的, 有的是悠遊聯名卡專用的, 有的股票帳戶用的, 有的沒啥原因只是用了很久. 倒底我可以升級幾張卡片, 應該剪掉幾張, 真得整理一下. 

常見的 VISA, Master 卡究竟有哪些名稱呢? 整理後發現普卡基本上沒有門檻, 申請金卡至少得有個像樣的工作. 白金卡和鈦金卡大致同級. 但如果願意多消費一點金額去抵扣較高的年費, 也可以多得到一點點好處, 像是每年可以使用兩次機場貴賓室之類的 (中國信託鈦金卡).

如果收入達到每年兩三百萬的水準, 就可以辦個世界卡或是無限卡. 這種等級的卡大概要消費 30 萬元才能抵年費, 對絕大多數的上班族來說並不容易. 若多養個幾張卡就等於送錢給銀行花了. 因此就算年收入達到兩百萬後還是要自制, 千萬不要聽信理專的話就做出升級的傻事. 相對地, 鈦金卡通常刷 6 萬元就免年費, 中國信託多了機場貴賓室則是要刷 12 萬.

鼎極卡是中國信託的專有名詞, 總之它就是無限卡或是世界卡那一級. 黑卡這東西我只在 "孃王 2" 這個電視劇裡面看過, 就不列入討論了.

下表中的年費水準和年收入需求只是抓個大概, 用來把信用卡的真實等級和名稱做個對照.

名稱 VISA MASTER 年費水準 年收入需求
普卡     0.3~1.2 K 0
金卡 (Gold)     0~2.4 K 450 K
白金卡 (Platinum)     0.9~1 K 650 K
鈦金卡 御璽卡 (Signature) 鈦金卡  (Titanium) 2~3 K 650 K
鼎極卡 (中國信託) 無限卡 (Infinite) 世界卡 (World) 5~35 K 2~3.5 M

如何擠進機場貴賓室?

雖然我不算是常出國, 而且每次幾乎都是來去匆匆, 連走路都要加快了, 更遑論休息. 但是這個問題還是值得研究一下, 等我以後休假的時候, 應該就有機會用到.

可行的方法共有三種:

1. 加入 Priority Pass (新貴通) 會員


雖然最近剛好在打八折, 還是沒吸引力對吧? 除非是刷卡銀行送的, 否則令人興趣缺缺.

2. 靠刷信用卡進入貴賓室

鑑於白金卡隨著金卡墮入風塵, 現在比較有搞頭的信用卡已經變得五花八門了. 像是世界卡, 無限卡, 鼎極卡, 鈦金卡, …等等, 至於哪一張比較值得期待, 很難讓人搞清楚.  

利用午餐前的空檔, 很快掃瞄一下平日有往來的銀行. 得到以下的結果. 實情是, 再尊貴的卡也不能讓您隨意地使用貴賓室. 只要是出國逾 4 次, 就要換卡用. 除非開銷真的很大, 否則沒辦法吃到飽. 此外這種服務只保障到年底 (2011/12/31), 明年應該不會變得更優惠.聯邦銀行用 4,000 NTD 或是 50,000 點紅利買一年的 Priority Pass 會籍, 算是半價優惠. 對於每個月都出國的人, 選這個還不錯.

產品 免年費條件 貴賓室使用次數 現金回饋 意外險 (萬)
渣打世界卡 (Master) 消費12 萬 (正附卡分開) 0 0.5%~1.5% 3,000
渣打無限卡 (VISA) 正卡消費 36 萬抵 1 萬年費, 附卡終身免年費 4 0 5,000
渣打昇利卡 (VISA) 消費 2.4 萬 4 0.5%  (特定通路) 3,000
中國信託鼎極卡
(包括世界卡與無限卡)		 消費 60 萬抵 5 千年費,
附卡也要年費		 4 0.8%~1.2% 5,000
中國信託御璽卡 (VISA) 消費 60 萬抵 1,800 年費, 附卡 3 張以內免年費, 第四張起, 年費 900 元. 2 0 2,000
中國信託鈦金卡 (Master) 消費 60 萬抵 1,800 年費, 附卡 3 張以內免年費, 第四張起, 年費 900 元. 2 0.5%~1.7% 2,000
聯邦銀行
無限/世界卡		 正附卡消費 80 萬, 抵正卡 8,000 與附卡 4,000 年費 自費 0 5,000

3. 靠航空公司的累積里程

其中, 日航和國泰都是寰宇一家的會員, 下表中的等級相當於寰宇一家的綠寶石.

    取得會籍門檻 保留會籍門檻
日航 JMB 藍寶石 80,000 飛行點數 or 搭 80 次 + 25,000 飛行點數 最少搭 4 次
國泰 馬可波羅銀卡 30,000 哩 or 20 航段 每年 review
長榮 銀卡 30,000 哩 + 6 次 or 26 次 兩年內,40,000 哩 or 42 航段

最後的結論就是, 如果真的常出國, 靠航空公司還是比較可靠的做法. 如果想靠著刷普通的信用卡進貴賓室, 次數上會綁手綁腳. 除非是刷特殊的卡片, 例如澳盛飛行卡, 刷 30 元可以換 1 哩, 相當於刷了 90 萬元後, 就可以獲得進貴賓室的資格.

如果是刷長榮聯名卡之類的, 只需要刷一半的金額! 而國泰航空聯名卡, 每刷 25 元才能夠前進一哩. 華航的聯名卡比較不大方, 還是要刷足 30 元才能換一哩, 除非是買華航的機票才有額外優惠. 最小氣可能是日航聯名卡, 您得刷 50 元才能夠換到一哩.

[note]

根據網友提供的資訊, 用美國運通長榮航空簽帳白金卡簽帳購買長榮航空商務艙票面價機票，均享免費升等頭等艙禮遇，全年不限次數.會員每年可獲贈二次單段升等優惠，可自由選購各艙等，免費升一艙等. 更重要的是: 免費使用全球超過500個Priority Pass 機場貴賓室! 除了年費 2 萬 8 比較不親民之外, 常搭長榮的應該選這張.

不過上面這張卡無法申請, 只能等著被邀請. 如果降一級改用年收入 375 萬元才可以申請的 AE 白金卡, 仍然可以使用 Priority Pass 的機場貴賓室. 此時年費是兩萬元, 刷 30 元前進一哩, 不限航空公司. 這樣的門檻還是太高對吧!? 沒關係, 連美國運通長榮航空簽帳金卡 AE 金卡都可以隨意進貴賓室, 只要年收入 80 萬就可以申請. 主卡年費 5000 元, 第一張附卡免費. 還有商務艙最低四折起等優惠. 此外刷 25 元可以前進一哩. 看來這張是目前的卡王了.

[ref]

1. 信用卡超級比一比

我讀 «金融界不告訴你的真相!»

這本書的作者就是那位寫 “哇靠! 這就是中國" 的萬瑞君先生, 只不過這次他的頭銜換成了資深金融名家. 好奇的我仔細地看了一下作者簡歷, 發現他是輔大歷史系畢業, 擔任過數家媒體 (自由, 大成, 中廣) 的不同領域的記者 (包括財經, 社會, 政治, 和生活組), 寫過的書也不少.

這本書的內容是什麼呢? 這點比作者是誰更重要. 全書主要的論點在於批判金融機構, 以及金融商品, 主要包括保險, 信用卡, 和共同基金. 我覺得作者講到一個重點: 那就是金融機構都是以錢賺錢. 因此金融界拿人錢財, 為自己發財的作為, 不只作者甚為不滿, 我看了也感同身受.

我有買過保險, 也有信用卡. 我知道保險是一件不太划算的投資, 唯一可堪告慰的是, 我買增值型保險的年代, 利率大約是 6~8%, 比現在高十倍. 有一次, 我受到推銷員的慫恿, 買了一個假借信用卡公司為名所推銷的電話保單, 後來真是後悔不已. 為什麼呢? 如本書所說的, 保單的法律效力並不是在電話裡說說就算了的, 保障是多是少完全要看保單內容. 而在電話要保的狀況下, 真正的保單是要等到你答應買保險之後才能夠見著, 此時早就已經扣款了. 想退掉都需要費一番功夫. 要保的時候, 雙方在電話裡閒話兩句就成交, 若是想要退保的話呢? 就非得寄出一份書面聲明不可了, 實在有夠麻煩.

至於為何說保險公司假借信用卡發卡銀行的名義呢? 據說根據公交法或類似的法令, 信用卡公司不可以把個人資料提供給第三者. 於是信用卡公司就想出這個奧步, 把這些賣保險的人都納入信用卡發卡銀行的約聘人員, 而保險公司就是合作辦理回饋客戶活動的廠商, 這樣一來, 個人資料也限於公司 “內部" 使用, 並沒有販售個人資料的行為. 這是在投信投顧公會的學弟告訴我的.

關於信用卡也有一個我親身經歷的黑暗陷阱. 那就是買東西的時候, 某些商品會分三期, 五期或十期. 第一次我經驗不足, 以為分期等同是無息分期付款. 但其實不然, 沒付完的部分, 都會被收取循環利息, 害的我收到帳單時後悔不已. 還好我買的東西不貴, 又只有分三期. 不然我現在已經變成卡奴, 全家住在親水公園的公廁附近了. 聽說因為經濟不景氣, 免費的街友便當一天改為只發一餐, 可憐啊!

再說到基金, 這個我就從來不買. 原因很簡單, 我不喜歡獲利被抽成. 作者花了很多的篇幅在介紹共同基金, 甚至是私募基金. 他認為這是銀行比較有良心的一項服務, 因為客戶至少有肉湯可以喝. 根據國內法規, 基金公司不能直接招攬客戶, 因此買一檔基金, 就會有銷售銀行與管理銀行的介入. 政府的本意是要保障投資人, 因為基金公司沒有固定資產, 跑了也找不到! 拉了一兩家銀行進來, 至少銀行在推薦基金時會幫忙篩選.

政府的立意固然不錯, 但是銀行介入之後, 不但會要求更多的手續或管理費, 有時候自己都會被詐騙集團耍得團團轉. 台版馬多夫就從新竹企銀, 華南銀行騙走了幾十億, 全部損失高達 250 億元. 這些代銷基金的銀行, 判斷力也不見得多麼可靠!

另外, 我分享一點在書上看到的心得. 據說, 如果一家公司下市了, 你還擁有這家 “被消滅" 公司的股票, 新公司是可以強制將它收購的. 收購本身不是問題, 反正收購價不會太差! 最大的黑手反而是政府. 政府會根據收購價與公司的淨值的差價, 來作為課稅的基準. 比方說綠點下市的時候, 收購價是 109 NTD, 但是綠點的淨值只有 21.2 NTD. 因此用 107 NTD 買來, 只賺 2 NTD 的股票, 在綠點被合併之後, 竟然要以獲利 87.8 NTD 被扣稅. 這真是太恐怖了!

這本書讓我稍稍學到了一些東西, 也強化了對銀行的認識. 不過本書的錯字算是不少, 很多該斷句的地方也連得落落長. 最猛的一個錯誤是把 ADRs 解釋為 " Taiwan Depository Recipt, 台灣存託憑證",  看了有點傻眼. TDR 才是這樣解釋, ADR 應該是美國存託憑證吧!